因为他是贷款买的车，说是后续还要搞一系列手续，提前还款之类的云云。

我们听了就乐了，你打算提前还贷款，为啥当时不直接全款买车？

他解释说，现在买车如果不贷款，车价往往会更贵。

之前他在2018年换车的时候就被要求必须贷款，坚持全款购车的价格贵不少，不得已贷了一年，三个月以后（最低提前还款时间）就提前还清了。

不过现在买车要求贷款的时间会更久，签五年，最少要还一年。

我在网上查了一下2023年末比较火的问界M7。

发现有多种所谓的“优惠”金融方案，但是贷款的实际利率最低也在5.5%以上。

虽然写着年化费率2.99%，但是仔细看底下的小字，标注着年化利率≈（1.85~1.95）× 年化费率。
 

假设一台新问界M7六座后驱版，26.98万的价格，首付是40,470，分60期的情况下预计月供4,395，共计还款40470+4395*60=304170，比起26.98万的价格贵了3.44万元，也就是原车价格的12.74%。

这样看下来，仅仅是把全款改为分期，就会给车行和银行增加不少额外的利润空间。

抱着对这个问题的探究，我们采访了国内某租车平台的老大，他的回应也验证了这个现象。

“目前汽车销售的主要逻辑是利用金融服务来补贴车价。实际上，现在卖车的利润主要来自金融贷款而非车辆销售本身。许多车型虽然提供折扣，但前提是顾客必须选择贷款购车。如果选择全款购买，优惠就给不到了，本质上还是羊毛出在羊身上。

“现在很多二手车经销商也是如此，通过金融服务来补偿较低的车价利润。因为二手车消费者本身对价格更为敏感，也更容易接受贷款方案。”

“这种盈利模式在欧美已经非常成熟，可能是行业发展的必然趋势。毕竟金融是万业之王，无论是哪个行业，最终都将回归到金融服务。”

这可能就是现在汽车行业盛传的“卖车不如搞汽车金融”了。

根据中国银行业协会汽车金融专业委员会发布的数据显示，2022年，中国25家汽车金融公司全年实现零售汽车贷款投放655.44万笔（辆），发放零售贷款金额达5647.2亿元。其中，新能源汽车贷款投放115.88万笔（辆），发放新能源汽车贷款金额986.03亿元，同比增长高达90.68%。

以比亚迪汽车金融为例，截至2022年末，公司累计发放贷款137万笔，放款金额超过1000亿元。而在2018年和2021年，公司的放款金额分别是100亿和500亿。

吉利旗下的吉致金融自2018年起至2022年10月底，其旗下纯电车型的金融业务实现了477%的年复合增长率，混动车型的增长率也超过70%。

这些数字的背后都代表着汽车金融行业的高速增长。

虽然汽车金融让消费者多掏了钱，但归根结底，汽车金融服务降低了绝大多数消费者的购车门槛。面对今天新能源汽车持续地快速更新迭代，汽车已经不仅仅是一个单纯的代步工具，也是大多数人生活体验的重要一环。

就像我们2023年经常提到的YOLO一样，大多数消费者等不到存钱全款买车，现在就要体验，这也催生了汽车金融行业的蓬勃发展。

不过对于消费者来说，到底是今天的体验更重要，还是尽量降低负债，以对抗后续可能出现的风险，就要见仁见智了。