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关于延迟退休,这一直不是一个“新闻”,而是近十年一直在讨论的议题。

2013年,《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》就提出“要研究制定渐进式延迟退休年龄政策”。

2021年,国务院印发的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》明确提出,稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄,逐步提高领取基本养老金最低缴费年限。

昨日,全国人民代表大会常务委员会公布关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定。逐步延至男63女55或58周岁退休,同步启动延迟男、女职工的法定退休年龄

延迟退休改革是渐进的。什么叫“渐进”呢?就是延迟退休改革不会“一步到位”,而是采取渐进式改革,用较小的幅度逐步实施到位,每年延迟几个月或每几个月延迟1个月,节奏总体平缓。

也就是说,政策实施后,退休年龄线会往后慢慢推。比如说,原本满50岁退休的女性,政策实施后,第一年,变成50岁1个月或几个月退休。不同年龄段的人,退休年龄不同。以此类推,经过若干年过渡期完成改革。

这个政策实施后,我什么时候才能退休?如果“被延迟”,又该怎么应对呢?我们将之前的旧文重发,希望帮助大家解决一些困惑。

01

你会被延迟退休吗?

因为延迟退休不是“一刀切”,而是“渐进式”的改革方案。所以不同年龄段的人受影响完全不同。我们团队算了一下,呆若木鸡……

为什么呢?因为被延迟的几大群体:80后、90后和00后群体;女性群体……

正是我们团队的真实写照,大多是90后,而且妹子居多——彻底地精准打击,全军覆没。

但如果你属于下面几个群体:

出生于1974年12月31日之前的女性企业职工;

出生于1969年12月31日之前的女性机关事业单位人员;

出生于1964年12月31日之前的全体男性。

恭喜,你们退休的诗和远方,还在。

一直想“年轻更年轻”,这下子突然发现,原来,生得晚不如赶得巧啊。难怪长者说,“一个人的命运,当然要靠自我奋斗,但也要考虑到历史的进程”。

除了以上这三类群体外,其他人群均会不同程度地受到渐进式延迟退休方案的影响。

具体来说,出生时间越晚,对应的工作延迟年限也越长。

这个年限我们自己完全可以计算的。

假设渐进式延迟退休方案从2025年1月1日起正式开始实施,到2054年底全部实现65岁男女同龄退休。这30年改革区间,那原定50周岁退休的女性企业职工,55岁退休的女性机关事业单位人员,以及60岁退休的全体男性,每年被延迟的工作时长分别是6个月,4个月,以及2个月。

所以,一个出生于1975年的人,如果是女企业职工、女机关事业单位人员、或者男性,则Ta对应的退休年龄分别为50.5岁,57岁,以及61岁零10个月。

官方公布了延迟退休年龄对照表,大家可以参照。

02

延迟退休的心情如何?

不过,话说回来,咱们真的害怕被“延迟退休”么?我是从小就立志要“死在工作岗位上”的那种人。为啥?因为觉得不工作和思考会退化,会被社会隔绝,这种精神层面的衰老远比物理衰老让我恐惧。

之前我以为自己是特例,问被“精准延迟”的团队小伙伴,居然大家的态度其实都是“还好”,“无所谓”,“太久远了”;整体上,大家对这个政策的态度还比较淡定。

但这也许只是一个小样本,不能说明全貌。因为我们团队大部分是高校老师或者专业的内容创作者,身处技能型人力资本行业,职业技能本身就随着时间会逐渐积累,就像一个高校里的小伙伴说的:“就算不延迟,我大概率也会要求返聘的。”

为了看到全貌,我们分头各自“田野调查”了一波后,发现对延迟退休的态度与个人职业有很大的关系。

像老师、医生、律师这些“越老越吃香”的职业,对“延迟退休”这件事没有太多负面情绪。

但城市一般白领、蓝领。尤其是40岁以上(生于83年之前)的女性来说,对“延迟退休”的态度比较负面,本来以为马上熬出头,“享受社会福利”了,结果还要多挤几年奶,少吃几年草.....换谁也不大乐意吧。

除了职业以外,经济情况和子女的生育情况也会影响大家对延迟退休的态度。

我们有个小伙伴背了两套房贷在身上,她坚定地支持“延迟退休”,毕竟工作赚到的钱还是要比退休金更多。对她来说,享受生活的重要性远不如“好好赚钱”。

团队一个小伙伴的爸妈是高中老师,按说应该支持延迟退休,但之前家里攒了点家底,所以二老就是想赶紧退休,早点帮女儿带带娃儿、出门周游世界、平时再学习点什么跳舞、插花,很美妙。

总结起来,大家对延迟退休的态度主要和职业性质以及“work-life balance”(工作生活平衡)有关。

03

怎样应对延迟退休?

对于中国的90后和00后来说,甭管乐不乐意,延迟退休已经是大势所趋。

没办法,这是由人口结构以及社保基金结余的现状和发展趋势决定的。

2022年1月17日,统计局宣布,净增人口创60年来新低。一年后,2023年1月17日,统计局再次宣布,61年来中国人口首次出现负增长。

人口不增反降,这意味着什么?

老龄化以及随之而来的全社会的养老问题。

2022年,全国65岁以上人口首次超过2.09亿人,占总人口比重达14.9%,进入中度老龄化阶段。联合国人口预测数据显示,我国老年人口抚养比(也称老年人口抚养系数,指某一人口中老年人口数与劳动年龄人口数之比。通常用百分比表示,用以表明每100名劳动年龄人口要负担多少名老年人),将从2020年的5名劳动力供养1名老人,上升到2050年的2名劳动力供养1名老人。

你没有看错,前年是5个年轻人养一个老人,不到30年后,也就是90后退休的时候,你们只有2个人养。你可以想想,现在退休人员享受到的“诗和远方”是不是还能维持?

恐怕要打个大大的问号,对吧?

这个问号在社保基金余额的巨大压力上早已不是秘密。

咱们中国的社保采用的“下代人交钱,上代人领钱”的制度。所以人口下降,交钱的人少了,领钱的人却越来越多,这是目前的基本格局。养老储备资金已经面临严重压力。

社科院的研究预测,到2035年养老金将耗尽,80后都可能无养老金可领,更不要说90后了。

《中国养老金精算报告2019-2050》也估算,全国城镇企业职工基本养老保险基金预计到2027年达到峰值6.99万亿元,随后会开始迅速下降,到2035 年耗尽累计结余。

不过这并不是中国的特色问题——全世界面临同样的苦恼。世界经济论坛的统计,目前养老金存储最多的6个国家(美国、英国、日本、荷兰、加拿大和澳大利亚),到2050年也会产生合计224万亿美元的缺口。

说白了,延迟退休并没有那么可怕,真正可怕的“老后破产”。

我们一衣带水的邻居,日韩两国已经用不少鲜活的案例,说出来一个残酷的真相——

对于富人来说,长寿可能是福音;但是对于穷人来说,长寿可能就是诅咒。

日本总务省统计局数据显示,日本65岁以上老人的贫困率达到27%。日本的银发就业者已连续17年上升,达到906万,占所有老年人口的25.1%。也就是说,平均每4名65岁的日本老人中就有1人活跃在工作岗位上。

养老金不够用,陷入贫困,是这些六七十岁的老年人仍在工作的最大原因。

为了缓解社保资金的压力,让老年人能有一份经济收入,日本不断延迟退休年龄。2013年起,日本人的退休年龄被提升至65岁;2021年起,政府要求“确保70岁之前老年人的就业机会”——这也意味着,整个社会已经悄然将“退休”年龄从65岁提升到了70岁。所以在日本,你经常能够看到老人在开出租车、在超市收银打杂、在后厨炸天妇罗、在餐馆端茶送水等等。

其实不单单日本,现在全球30个主要国家的退休年龄普遍在65岁以上—— 跑欧美日多的朋友应该对此很有体会,航班上没有“空姐”,大多是“空嫂,空妈……餐馆和商店里都是白胡子拉碴的老爷子当服务员,开会的时候对面坐一排,都是白发苍苍,我们这边清一色青壮年,对比特别鲜明。

但世界都是变化的,我们也不可避免会走到深度老龄化的这一步。我们终将面对一个银发的世界。白发职场人,大概率会是未来中国社会的标配。养老也注定会从“公助”时代进入了“自助”时代。

怎么办?

还记得作家方方说过的一句话吗?“时代的一粒尘埃,落在每个人身上就是一座山”。

这是真话。但这句话的前面,我还有另外一句话,“我们每个人都是时代的承受者”

是作为微观个体,时代大势是个“给定变量”,你出生在战乱年代还是和平年代,生长在美国还是索马里,你年轻时代碰到的是高增长还是低增长时期,这些都不是个人能决定的,同样,老龄化这个变量也是90后,00后们面对的“时代背景”,你可以选择颜料,画具,构图...... 但选择不了背景。

所以,顺着潮水的方向,去找到最佳的冲浪点,大概是个体能做的。

之前我碰到一个朋友,帮他12岁的侄女问我要一本签名版的《钱从哪里来》,说小姑娘从小立志,要“赚很多很多钱”,对财富这方面的问题极为敏感。我们几个人大笑之余,也有点反思,觉得自己确实需要给下一代加强点财商方面的引导和教育。

我们这代的父母,包括我们自己身为父母之后,其实内心深处是有“士优于商”这个情节的。要“好好读书”,“出人头地”,都是宏大话术和理想,很少会对孩子有“投资,储蓄,如何过好这一生”的微观教育。反观犹太人,恰恰是在这方面做得特别完美。所以一个人口那么少的民族,却能穿越千年历史风尘,仍然牢牢占据着世界财富金字塔尖的位置。

想到这里,不免有点打了鸡血的感觉—— 扶我起来,继续撸起袖子搞钱,养老。

最后的最后,稍微说2个点:

第一是公助养老方面,之前我们和大家总结过,作为一般普通百姓,咱们缴纳基本养老保险的四大原则。劝大家一定要交、如果可能,要早交、足额交。

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第二,锻炼身体很重要

最后,还是老生常谈,身体健康才是前面的那个1,没有这个1,后面再多的0都没有意义。

关于延迟退休,你的态度是什么?

下面这张图,你可以自行对号入座,看看自己对延迟退休的态度是不是这么回事。

 

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唐涯

唐涯

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博士、金融学者,香帅数字经济工作室创始人,香帅的金融江湖公众号主理人,香帅的北大金融学课主理人,年度财富报告主理人,曾任北京大学金融学教授、博士生导师。

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