我们组的L同学，一枚32岁的金融学博士，在此前的人生中，面对所有商业保险的诱惑皆不为所动。

读书时候经济实力有限，没什么闲钱；工作之后，自恃年轻健康，总有一点侥幸心理；跟父母讨论的时候，他们总认为商业保险就是“智商税”。因此，L一直没把买保险提上日程。

然而，人生就是一个不断立flag又不断被打脸的过程。

L说，这是她人生中第一次认真考虑买商业保险。

去年经历了新冠的狂风骤雨，最近“甲流”又来势汹汹，L深感生命脆弱，健康无价。夜深人静之时，L睡不着，躺在床上盘算着家里的情况：

家庭年收入约50万，但每月都有1万多的房贷支出；L和先生都已经年过三十，长期996之下，身体有了不少小毛病；家里又刚刚添了小宝宝，嗷嗷待哺；双方父母都接近60岁，虽有社保，但没有买商业保险。

L心想，如果万一自己或家人出点什么意外，一个“小中产”家庭可能立刻就会滑落深渊。

于是，L从床上弹起来，做出了一个决定——“我要研究商业保险！”

后疫情时代，安全感是最匮缺的产品。大部分人的家庭资产配置，最终目标无非就是——

“自己不返贫，娃健康成长，爹妈有保障”。

以L一家为例，32岁的L和先生是家庭财务顶梁柱，家庭最大的风险就是财务顶梁柱突然去世或病重，让家庭一夜返贫。

其次，老人年纪大了，难免有些头疼脑热，身边还有个熊孩子，每次看到“孩子河边溺亡”、“孩子打翻热水瓶严重烫伤”的新闻，都忍不住一阵揪心。

为了应对上述风险，保障财务安全，L决定购买以下险种：

第一，定期寿险。

定期寿险，就是在保险合同约定的期间内（比如60岁之前），如果L死亡或全残，则保险公司就要赔付一大笔保险金，如果L在60岁仍然活得好好的，那么保险合同自动终止，保费也不退还。

定期寿险的目的，主要是应对财务顶梁柱突然去世导致的家庭财务风险。

不管是自然死亡、意外死亡、疾病死亡，甚至是自杀（投保2年后），定期寿险都赔。而且门槛比较低，除非你身患重病（比如癌症）或者爱好高危活动，基本都可以投保。

定期寿险最大的特点是杠杆率高——通过较少的保费撬动比较大的保额，特别适合上有老下有小的工薪阶层。

比如L选择的某款定期寿险，未来20年内每年交900多元保费，那么如果她在60岁之前意外离世，家人可以获赔120万元，足以应付一段艰难的时光。

不过，家中的老人和小孩一般收入水平较低，没有背负很重的家庭财务责任，如果他们出意外，不会对家庭带来很大的财务风险，也就没有必要购买定期寿险了。

提示：注意区分定期寿险和终身寿险，虽然只是一字之差，但二者是不同性质的两类保险。购买终身寿险相当于是投资一款理财产品，一般在60岁之后可以部分退保转养老金，可以理解为前期强制储蓄+杠杆，后期可以取出的一款理财产品。

第二，重疾险。

除了意外身故的风险，如果L突然因为恶性肿瘤等疾病倒下，除了巨额医疗费用之外，家庭还要面对数年间收入下降的风险，家里的房贷车贷、孩子的教育费用、老人的赡养费用怎么办？

这时就轮到重疾险出场了。

重疾险，就是在保险合同约定的期间内（比如60岁之前、70岁之前，或终身），如果L患上了合同约定的疾病，保险公司就会一次性赔付一笔钱。L可以用于支付医疗费，也可以用于支付家庭日常开销。

提示：注意区分医疗险和重疾险，医疗险只是报销医疗费用，无法覆盖重疾导致的收入下降风险。

孩子也可以考虑重疾险。

根据卫健委有关资料显示，我国每年14岁以下小儿被确诊恶性肿瘤人数在3-4万之间，近几年儿童肿瘤的发病率上升了18.8%。面对重疾，首先是一大笔医疗费，而且父母为了照顾孩子往往会耽误工作，这时候少儿重疾险就会派上用场。

市面上的少儿重疾险的价格相比于大人要便宜许多，而且年龄越小越便宜。例如，L家0岁的娃，购买某款少儿重疾险（保额50万，保终身）年缴保费2000多元，如果是10岁的孩子，年缴保费则超过3000元，而32岁的L买成人重疾险，保费在5000元以上。

家里年近60岁的老人，就没必要买重疾险了。老年人买重疾险，很容易出现保费倒挂的现象——交的保费比赔付的保额还多，这就很不划算了。

那老人应该配置什么商业保险呢？

第三，商业医疗险。

应对老年人的健康风险，商业医疗险更合适。

老人一旦因疾病、意外事故住院，医保可以支付一部分费用，但很多救命的特效药、进口药不能报销。这时候，商业医疗险就可以用来弥补医保的不足，医保报销之后，再找商业医疗险报销。

不过，市面上常见的百万医疗险，对投保人的健康要求比较严格。例如，如果老年人有高血压、糖尿病、乙肝等问题，很可能就会被百万医疗险拒之门外。但是，还可以退而选择防癌医疗险，三高人群可以买，至少可以保障癌症疾病的风险。

如果预算有限，或者有健康问题，导致无法购买商业医疗险，那么建议看看当地政府支持的“普惠型商业补充医疗保险”，比如L就购买了北京市的“北京普惠健康保”，无论男女老幼，一年保费都是195元，而且可以带病投保，在医保的基础上又能报销一部分医疗费用，还可以报销高价特效药。

确定险种之后，买具体产品的时候，还要厘清几个买保险的原则：

第一，先雪中送炭，再锦上添花。也就是说，先考虑风险保障，再考虑理财。

我们在购买保险产品的时候，人们往往会有一个心理——如果我买了保险，但又没生病，保费岂不是打水漂了？

保险公司为了迎合这种心理，就会推出返还型保险，把风险保障功能和理财功能捆绑在一起，承诺如果保险到期时，消费者没出事，也会返还一笔钱。

但实际上，返还型保险并不划算，往往保障和理财都做得不好。例如，市面上的某“全能”重疾险，保费比不返还的重疾险高出约3000千元，但保障功能更弱，而理财回报率也仅仅只是保本而已，完全跑不赢通胀。

对预算有限的“小中产”家庭而言，最好分开买风险保障型保险和理财产品，如果风险保障还没做好，可以暂时不考虑理财型保险。

第二，如果预算有限，先大人后小孩。

成为父母之后，我们都会对孩子倾注所有的爱，可能会优先考虑对孩子的保障。但是实际上，我们才是孩子成长路上的最重要的“保护伞”。大人一旦出事，很可能意味着整个家庭收入的中断，更加无法保障孩子的教育、医疗费用。

因此，优先做好大人的保障，才能为整个家庭财务铺上“安全网”。

第三，保证现金流安全，长期优化配置。

买保险之后，每年都要支付固定保费，其实也增加了家庭的财务负担。还是要量力而行，保证家庭现金流安全，一家人所有的保险开支，一般不要超过年收入的10%（脚注1）。

买保险没有必要一口吃成胖子，可以做长期规划，如果预算有限，先做基本的保障，将来再逐步配置保障更好、保额更高的保险。