2022年，中国开始了人口负增长时代，果然，延迟退休政策说来就来了。
党的二十大与2022年底中央经济工作会议均提出明确要求，渐进式延迟退休方案或于2023年公布，并于2025年正式实施，到2055年前后实现65岁男女同龄退休。
这个政策如果实施，我什么时候才能退休？如果“被延迟”，又该怎么应对呢？
这些问题，真是一个赛一个扎心——
01
你会被延迟吗？
因为延迟退休不是“一刀切”，而是“渐进式”的改革方案。所以不同年龄段的人受影响完全不同。我们团队算了一下，呆若木鸡……
为什么呢？因为被延迟的几大群体：80后、90后和00后群体；女性群体……
正是我们团队的真实写照，大多是90后，而且妹子居多——彻底地精准打击，全军覆没。
但如果你属于下面几个群体：
出生于1974年12月31日之前的女性企业职工；
出生于1969年12月31日之前的女性机关事业单位人员；
出生于1964年12月31日之前的全体男性。
恭喜，你们退休的诗和远方，还在。
一直想“年轻更年轻”，这下子突然发现，原来，生得晚不如赶得巧啊。难怪长者说，“一个人的命运，当然要靠自我奋斗，但也要考虑到历史的进程”。
除了以上这三类群体外，其他人群均会不同程度地受到渐进式延迟退休方案的影响。
具体来说，出生时间越晚，对应的工作延迟年限也越长。
这个年限我们自己完全可以计算的。
假设渐进式延迟退休方案从2025年初开始正式实施，到2054年底全部实现65岁男女同龄退休。这30年改革区间，那原定50周岁退休的女性企业职工，55岁退休的女性机关事业单位人员，以及60岁退休的全体男性，每年被延迟的工作时长分别是6个月，4个月，以及2个月。
所以，一个出生于1975年的人，如果是女企业职工、女机关事业单位人员、或者男性，则Ta对应的退休年龄分别为50.5岁，57岁，以及61岁零10个月。
在上述逻辑假设下，我们计算了出生年份在1965年到2010年的上述三类群体，其延迟退休后的年龄和预期的退休年份，详细表格扫码添加“香帅课代表”领取。
02
被延迟的心情如何？
不过，话说回来，咱们真的害怕被“延迟退休”么？我是从小就立志要“死在工作岗位上”的那种人。为啥？因为觉得不工作和思考会退化，会被社会隔绝，这种精神层面的衰老远比物理衰老让我恐惧。
之前我以为自己是特例，问被“精准延迟”的团队小伙伴，居然大家的态度其实都是“还好”，“无所谓”，“太久远了”；整体上，大家对这个政策的态度还比较淡定。
但这也许只是一个小样本，不能说明全貌。因为我们团队大部分是高校老师或者专业的内容创作者，身处技能型人力资本行业，职业技能本身就随着时间会逐渐积累，就像一个高校里的小伙伴说的：“就算不延迟，我大概率也会要求返聘的。”
为了看到全貌，我们分头各自“田野调查”了一波后，发现对延迟退休的态度与个人职业有很大的关系。
像老师、医生、律师这些“越老越吃香”的职业，对“延迟退休”这件事没有太多负面情绪。
但城市一般白领、蓝领。尤其是40岁以上（生于83年之前）的女性来说，对“延迟退休”的态度比较负面，本来以为马上熬出头，“享受社会福利”了，结果还要多挤几年奶，少吃几年草.....换谁也不大乐意吧。
除了职业以外，经济情况和子女的生育情况也会影响大家对延迟退休的态度。
我们有个小伙伴背了两套房贷在身上，她坚定地支持“延迟退休”，毕竟工作赚到的钱还是要比退休金更多。对她来说，享受生活的重要性远不如“好好赚钱”。
团队一个小伙伴的爸妈是高中老师，按说应该支持延迟退休，但之前家里攒了点家底，所以二老就是想赶紧退休，早点帮女儿带带娃儿、出门周游世界、平时再学习点什么跳舞、插花，很美妙。
总结起来，大家对延迟退休的态度主要和职业性质以及“work-life balance”（工作生活平衡）有关。
03
怎样应对延迟退休？
对于中国的90后和00后来说，甭管乐不乐意，延迟退休已经是大势所趋。
没办法，这是由人口结构以及社保基金结余的现状和发展趋势决定的。
2022年1月17日，统计局宣布，净增人口创60年来新低。一年后，2023年1月17日，统计局再次宣布，61年来中国人口首次出现负增长。
人口不增反降，这意味着什么？
老龄化以及随之而来的全社会的养老问题。
2022年，全国65岁以上人口首次超过2.09亿人，占总人口比重达14.9%，进入中度老龄化阶段。联合国人口预测数据显示，我国老年人口抚养比（也称老年人口抚养系数，指某一人口中老年人口数与劳动年龄人口数之比。通常用百分比表示，用以表明每100名劳动年龄人口要负担多少名老年人），将从2020年的5名劳动力供养1名老人，上升到2050年的2名劳动力供养1名老人。
你没有看错，前年是5个年轻人养一个老人，不到30年后，也就是90后退休的时候，你们只有2个人养。你可以想想，现在退休人员享受到的“诗和远方”是不是还能维持？
恐怕要打个大大的问号，对吧？
这个问号在社保基金余额的巨大压力上早已不是秘密。
咱们中国的社保采用的“下代人交钱，上代人领钱”的制度。所以人口下降，交钱的人少了，领钱的人却越来越多，这是目前的基本格局。养老储备资金已经面临严重压力。
社科院的研究预测，到2035年养老金将耗尽，80后都可能无养老金可领，更不要说90后了。
《中国养老金精算报告2019-2050》也估算，全国城镇企业职工基本养老保险基金预计到2027年达到峰值6.99万亿元，随后会开始迅速下降，到2035 年耗尽累计结余。
不过这并不是中国的特色问题——全世界面临同样的苦恼。世界经济论坛的统计，目前养老金存储最多的6个国家（美国、英国、日本、荷兰、加拿大和澳大利亚），到2050年也会产生合计224万亿美元的缺口。
说白了，延迟退休并没有那么可怕，真正可怕的“老后破产”。
我们一衣带水的邻居，日韩两国已经用不少鲜活的案例，说出来一个残酷的真相——
对于富人来说，长寿可能是福音；但是对于穷人来说，长寿可能就是诅咒。
日本总务省统计局数据显示，日本65岁以上老人的贫困率达到27%。日本的银发就业者已连续17年上升，达到906万，占所有老年人口的25.1%。也就是说，平均每4名65岁的日本老人中就有1人活跃在工作岗位上。
养老金不够用，陷入贫困，是这些六七十岁的老年人仍在工作的最大原因。
为了缓解社保资金的压力，让老年人能有一份经济收入，日本不断延迟退休年龄。2013年起，日本人的退休年龄被提升至65岁；2021年起，政府要求“确保70岁之前老年人的就业机会”——这也意味着，整个社会已经悄然将“退休”年龄从65岁提升到了70岁。所以在日本，你经常能够看到老人在开出租车、在超市收银打杂、在后厨炸天妇罗、在餐馆端茶送水等等。
其实不单单日本，现在全球30个主要国家的退休年龄普遍在65岁以上—— 跑欧美日多的朋友应该对此很有体会，航班上没有“空姐”，大多是“空嫂，空妈……餐馆和商店里都是白胡子拉碴的老爷子当服务员，开会的时候对面坐一排，都是白发苍苍，我们这边清一色青壮年，对比特别鲜明。
但世界都是变化的，我们也不可避免会走到深度老龄化的这一步。我们终将面对一个银发的世界。白发职场人，大概率会是未来中国社会的标配。养老也注定会从“公助”时代进入了“自助”时代。
怎么办？
还记得作家方方说过的一句话吗？“时代的一粒尘埃，落在每个人身上就是一座山”。
这是真话。但这句话的前面，我还有另外一句话，“我们每个人都是时代的承受者”。
是作为微观个体，时代大势是个“给定变量”，你出生在战乱年代还是和平年代，生长在美国还是索马里，你年轻时代碰到的是高增长还是低增长时期，这些都不是个人能决定的，同样，老龄化这个变量也是90后，00后们面对的“时代背景”，你可以选择颜料，画具，构图...... 但选择不了背景。
所以，顺着潮水的方向，去找到最佳的冲浪点，大概是个体能做的。
上两周我碰到一个朋友，帮他12岁的侄女问我要一本签名版的《钱从哪里来》，说小姑娘从小立志，要“赚很多很多钱”，对财富这方面的问题极为敏感。我们几个人大笑之余，也有点反思，觉得自己确实需要给下一代加强点财商方面的引导和教育。
我们这代的父母，包括我们自己身为父母之后，其实内心深处是有“士优于商”这个情节的。要“好好读书”，“出人头地”，都是宏大话术和理想，很少会对孩子有“投资，储蓄，如何过好这一生”的微观教育。反观犹太人，恰恰是在这方面做的特别完美。所以一个人口那么少的民族，却能穿越千年历史风尘，仍然牢牢占据着世界财富金字塔尖的位置。
想到这里，不免有点打了鸡血的感觉—— 扶我起来，继续撸起袖子搞钱，养老。
最后的最后，稍微说2个点：
第一是公助养老方面，之前我们和大家总结过，作为一般普通百姓，咱们缴纳基本养老保险的四大原则。劝大家一定要交、如果可能，要早交、足额交。
第二，锻炼身体很重要。
最后，还是老生常谈，身体健康才是前面的那个1，没有这个1，后面再多的0都没有意义。
关于延迟退休，你的态度是什么？
下面这张图，你可以自行对号入座，看看自己对延迟退休的态度是不是这么回事。
（主笔 / 菲菲）
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